В 2008 году по информации Государственной инспекции по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Узбекистан по сравнению с предыдущим объем собранных страховых премий вырос на 25,3%, совокупные выплаты — на 77%, размер принятых страховыми организациями обязательств - на 30% и объем инвестиций - на 15,7%.

В стране действует 30 страховых компаний, которые предлагают порядка 200 видов услуг по 4 классам отрасли страхования жизни и 17 классам отрасли общего страхования

Представители страховых компаний на различных форумах и в интервью исследователям и журналистам отмечают быстрый рост страхового рынка Узбекистана как положительную особенность его развития Увеличение стоимостных показателей создает основу для развития страхования, расширения числа клиентов страховых компаний и расширения спектра предоставляемых услуг. Рынок страхования постепенно приобретает современную институциональную структуру, увеличивается как количество профессиональных участников рынка, так и число их разновидностей. Сегодня это уже не только страховые организации и агенты, как это было в государственной системе страхования, но и страховые брокеры, сюрвейеры, аджастеры, актуарии, компании ассистент.

Но изучение только «объемных», а тем более стоимостных показателей и сравнение их размеров за отдельные годы не дает полного представления о рынке страхования. Например, необходимо обратить внимание на неравномерность темпов роста показателей страхового рынка. Это касается и страховых премий, и страховых обязательств. Один крупный договор имущественного страхования может вызвать прирост принятых компаниями обязательств в несколько раз. Например, приход на рынок Узбекистана российской нефтяной компании «ЛУКОЙЛ» и заключение договора с ней НКЭИС «Узбекинвест» отразилось как на положении этой компании, так и на общих показателях страхового рынка Узбекистана.

Мировой наукой и практикой выработаны показатели измерения значения рынка страхования в экономике. Один из них — доля собранной страховой премии в ВВП. Отношение суммы собранных страховых премий к ВВП составляет Узбекистане по данным на 2008 год 3,24%, в других странах с развивающейся экономикой - 2—3%, в промышленно развитых странах - до 10-12% ВВП, Кроме того, необходимо иметь в виду, что показатель доли страховых премий в ВВП Узбекистана снизился в 2008 году по сравнению с предшествующими годами, когда он держался на уровне 0,29-0,32%.

Неоднозначность характера развития страхового рынка подтверждается и мнением представителей самих страховых компаний, которые они высказывали е ходе исследования страхового рынка, проведенного Центром содействия экономическому развитию Узбекистана в начале 2009 года. По мнению экспертов различных страховых компаний, потенциал рынка освоен всего на 5-17%. Но это потенциал только в том смысле, что у хозяйствующих субъектов и населения есть объективная потребность в защите от различных рисков. Однако эта потребность не превращается в платежеспособный спрос на страховые услуги. Для оценки влияния страхового сектора на экономику можно использовать тот же показатель ВВП. В 2008 году ВВП Узбекистана составил 36,8 трлн. сомов, а совокупные страховые обязательства всех страховщиков — почти 35,7 трлн. сомов. То есть вся экономика застрахована на сумму, меньшую, чем один годовой ВВП. В странах с развитым страховым сектором объем обязательств страховщиков превышает ВВП в несколько раз.

Проиллюстрировать степень проникновения страхования в экономику Узбекистана можно также следующим фактом: среднестатистический гражданин Польши ежегодно тратит около 300 евро на страхование, расходы на страхование жителей западноевропейских стран в среднем составляют более 2000 евро в год, а для Узбекистана размер страховой премии в расчете на душу населения составляет около 1,5 евро. При этом в Польше, в отличие от стран Западной Европы, нет большого числа видов обязательного страхования. Так что уровень расходов на страхование в этой стране, с учетом различия в уровне доходов населения, может стать хорошим ориентиром. Если учесть различие в уровне доходов на душу населения (пс паритету покупательной способности, методика Всемирного банка), то расходы среднего жителя Узбекистана на страхование должны бы составить 22 евро (или около 55 тыс. сумов) в год.

Представленная картина рынка позволяет увидеть главную проблему сегодняшнего дня — недостаток спроса. К примеру, когда страховщики говорят, что потенциал рынка страхования от пожаров используется на 10%, то они имеют в виду, что 9 из 10 домов не застрахованы. Но этот факт совсем не означает, что каждый из владельцев этих незастрахованных домов готов приобрести страховку. Вопрос заключается в следующем: все, кому необходимо страховаться в силу каких-то обстоятельств и кто хотел сделать это добровольно, — страховку уже имеют или приобретают ее по мере необходимости (например, при выезде за рубеж), но это очень незначительная часть населения и бизнеса. Круг приобретаемых ими услуг ограничен. Поэтому задача расширения числа пользователей услуг страхования -важное условие дальнейшего развития.

Оно нам надо?

Когда страховку не покупает население, обычные люди, то это можно объяснить их неинформированностью, экономической безграмотностью или привычкой рассчитывать на помощь государства. Если же речь идет о предпринимателях, то заподозрить их в этих «грехах» трудно. Им хватило грамотности и информированности для того, чтобы создать капитал и приумножать его, они прекрасно знают, что такое риск, и сознают, что этот самый риск нужно сводить к минимуму.

Одним из способов сократить отрицательное воздействие факторов риска на деятельность людей является страхование, суть которого в распределении расходов на устранение последствий нежелательного события между большим числом субъектов, которые могут быть подвержены риску наступления этого события. Страхуемые риски, как правило, характеризуются такими признаками, как: случайность риска; потенциально большой ущерб; возможность выражения ущерба в натуральной или денежной форме; необходимость предупреждения, преодоления последствий нежелательного события и возмещения причиненных им убытков.

Страховая защита состоит в накоплении и расходовании денежных и других ресурсов для осуществления мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков и возмещении связанных с ними потерь. Страхование позволяет не только компенсировать причиненные убытки, но и предупреждать, препятствовать наступлению нежелательных событий (например, осуществляя профилактику при страховании здоровья или обеспечивая соблюдение правил противопожарной безопасности при страховании зданий от огня). Ведь страховщик (тот, кто принял на себя обязанность возмещения ущерба) заинтересован, чтобы страхового события (болезни, пожара и тд.) не случилось. Причем в некоторых случаях он способен обеспечить предупреждение нежелательного события более профессионально, чем сторона, которая понесет ущерб.

Но если у страхования столько положительных сторон, то почему же многие предприниматели считают страхование «худшим способом использования денег»? Есть здесь и стремление самому решать свои проблемы, не надеясь, ни на кого, кроме самого себя. Ни для кого не секрет, что предприниматели создают материальные и финансовые резервы на случай непредвиденных обстоятельств. Казалось бы, заплатить небольшую страховую премию намного выгоднее, чем накапливать значительные резервы самому, однако, бизнесмены зачастую предпочитают именно второй путь.

Есть в этом и просто элемент суеверия. Некоторые люди считают, что если они застрахуются от пожара, то он обязательно произойдет.

Наконец, многие не считают, что при покупке страховых услуг имеет место именно покупка. Ведь если страховой случай происходит, то страховая компания должна возместить ущерб, а если нет, то она же не вернет деньги (в смысле, уплаченную страховую премию). Значит, страховщики берут деньги «ни за что».

Нет необходимости дальше разбирать эти не совсем рациональные аргументы. Скажем только, что они высвечивают таким причудливым образом реальную проблему: между страховщиком и страхователем должно существовать доверие. Но в реальной жизни оно присутствует не всегда.

Если страховой случай произошел...

Когда страхового случая в течение срока действия договора страхования не происходит, с точки зрения смысла страхования страховщик и не должен ничего возвращать, так как страховая премия - это плата ему за принятие на себя риска и источник покрытия расходов «на ведение дела». Но вот когда страховой случай произошел, страхователь вправе рассчитывать на быстрое и объективное его расследование и выплату страхового возмещения в соответствии с размерами ущерба (естественно, в пределах страховой суммы). Но практика отличается от этой благостной картинки.

Если для страховых компаний – страхование - это бизнес, то для страхователя - возможность снизить расходы при возникновении страхового случая. Поэтому уровень страховых выплат важен для обеих сторон. Страхователь еще до заключения договора судит о качестве услуг страховой компании е зависимости от того, платит ли она по интересующему его виду страхования, насколько эти выплаты по размеру и срокам соответствуют условиям договора.

Уровень выплат страхового возмещения страховыми компаниями Узбекистана можно охарактеризовать как довольно низкий. Даже с учетом роста этого показателя на 77% в 2008 году. Более того, вплоть до 2007 года этот показатель характеризовался тенденцией к понижению, но в 2008 достиг самого высокого за последние шесть лет уровня - 17,6%. Однако сегодняшний уровень выплат - это не очень большая величина как по меркам развитых (где он доходит до 80%), так и для развивающихся рынков. Например, в Азербайджане, где по многим параметрам рынок страховых услуг близок к условиям Узбекистана, уровень выплат: составлял в эти же годы около 30%, (в 2008 году - 27,7%), в России - 55-60%, на Украине — около 45%, в Беларуси — 42,5—45,3%, в Кыргызстане — около 1%, в Казахстане - 12,4-17%. В развитых странах этот уровень еще выше: например, в Германии - 83,3%.

Ожидается, что введение в Узбекистане обязательного страхования владельцев транспортных средств приведет к росту уровня выплат. Оправданны эти ожидания или нет, можно будет сказать в конце 2009 года. За период с 22 октября 2008 по 1 апреля 2009 года уровень выплат по ОСГО составил 2,1%.

Невысокий уровень выплат и распространенное мнение, что страховые; компании не в полном объеме выполняют свои обязательства (недоверие к страховщикам), — важнейший фактор сдерживания спроса на страховые услуги. Этот вывод подтверждается и результатами проведенного опроса руководителей ташкентских предприятий, высказавших мнение о несоответствии процедуры определения ущерба и выплаты страхового возмещения интересам страхователей. Это означает, что стоит обратить особое внимание на защиту прав потребителей услуг страховых компаний.

Качество услуг и стандартизация

Сравнимость услуг различных компаний, однозначное понимание страховщиками и страхователями того, что представляет собой каждый страховой продукт, дает стандартизация наиболее массовых страховых услуг. Несмотря на то, что отечественное страховое сообщество негативно относится к понятию «стандартизация», работа эта была начата. В январе 2009 года Министерством юстиции за № 1891 было зарегистрировано «Положение о единых требованиях и стандартах предоставления страховых услуг для сферы бизнеса». Это положение определяет основные понятия и требования по договорам страхования от ущерба, связанного с прерыванием бизнеса или с неисполнением обязательств контрагентами. Таким образом, появился документ, достаточно подробно регламентирующий действия страховщиков, как на стадии заключения, так и при исполнении страхового договора. Сейчас некоторые специалисты говорят о необходимости принятия подобных положений для страхования автотранспорта, страхования грузов и сельскохозяйственного страхования.

Нельзя сказать, что до принятия «Положения о единых требованиях стандартах предоставления страховых услуг для сферы бизнеса» качество услуг никак не регулировалось. Параметры качества страховых услуг определяются в «методических указаниях» и «типовых правилах», разработка которых предусматривается Программой реформирования и развития страхового рынка Республики Узбекистан на 2007 - 2010 годы. Эти документы рассылаются пс компаниям и должны использоваться в их практической деятельности, Но стандарты в данном случае лучше по причине более высокого уровня прозрачности (они обязательно должны быть опубликованы) и более широких возможностей внешнего контроля за качеством. За несоблюдение стандартов потребитель может подать в суд. На основании «типовых правил» создаются собственные правила страхования компании, которые являются ее внутренним документом и он может далеко не в полной мере отражать интересы клиента.

Зарубежный опыт показывает, что защита прав и интересов страхователей должна осуществляться на трех нормативных уровнях: на уровне страхового законодательства, определяющего общие принципы отношений в сфере страхования, на уровне правил страхования и на уровне страхового договора. Конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.

Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в Правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования не должны противоречить принципам страхового законодательства, которое в развитых странах достаточно подробно и детально описывает отношения сторон страхового рынка, и это одна из функций органов страхового надзора — принимать меры, направленные на предупреждение и пресечение нарушений законодательстве со стороны страховщиков

Разработанные страховщиком правила страхования по отдельному виду страхования характеризуют страховой продукт, включающий положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Число страховых продуктов с развитием экономики, общества, потребностей в страховании и самого института страхования закономерно расширяется. Например, в Узбекистане их число превышает 150, в России — 300, в развитых странах число страховых продуктов уже достигает нескольких тысяч. В этих условиях задача стандартизации страховых услуг кажется трудновыполнимой. Тем не менее, «типовые правила» и «методические рекомендации» являются достаточно часто используемыми инструментами, причем не только для обязательных, но и для наиболее массовых добровольных видов страхований. К таким видам страхования относятся автокаско; страхование лиц, выезжающих за рубеж; ДМС (программы для взрослых и детей); страхование имущества (физические и юридические лица); страхование заложенного имущества; страхование ипотечных кредитов и некоторые другие.

Построение системы стандартизации страховых услуг может идти по принципу «снизу-вверх» с использованием образцов лучшей зарубежной практики. Многие крупные страховые компании за рубежом сами разрабатывают и принимают внутренние стандарты качества облуживания потребителей. В обобщенном виде стандарты качества обслуживания клиентов могут быть сформулированы так:

1. Полнота информации, предоставляемой клиенту на всех этапах взаимодействия со страховой компанией.
2. Соблюдение сроков обслуживания клиента.
3. Информирование о возможных задержках в решении вопросов клиента, если таковые могут возникнуть.
4. Предоставление полного, аргументированного ответа на обращения клиентов.
5. Корректность и вежливость в обслуживании клиентов

Работающие положения корпоративных стандартов через некоторое время вполне могут составить основу общеобязательных нормативных актов.

Важность страхового рынка для экономики

Страхование является и важнейшим механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов, так как предполагает накопление значительных финансовых средств в виде страховых резервов. Например, страховые компании Европы, Японии и США управляют общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США. Именно страхование, в особенности страхование жизни и другие виды накопительного страхования, являются важнейшим источником средств для экономики, необходимых для реализации долгосрочных инвестиционных проектов («длинных» денег).

Эта роль страховых компаний остается неизменной даже в условиях глобального финансового кризиса. Страховой рынок в промышленно развитых странах значительно меньше пострадал от кризиса, чем другие сектора финансового рынка. Исключения составляют либо компании, сконцентрированные на одном секторе экономики (страхование банковской деятельности, ипотечных кредитов), либо компании, где страховой портфель оказался несбалансированным Б результате низкого качества риск менеджмента. Если резервы страховых компаний распределены правильно, кризис может сократить их, обесценив какую-то часть, но вряд ли сможет уничтожить. Таким образом, в условиях любой экономической конъюнктуры верно утверждение, что страховые резервы - здоровый инвестиционный ресурс для экономики.

В качестве страхового случая могут рассматриваться как неблагоприятные события, так и просто определенные этапы в жизни человека, например, в качестве страхового случая могут рассматриваться как неблагоприятные события, так и просто определенные этапы в жизни человека, например, поступление в ВУЗ, вступление в брак, выход на пенсию. Поэтому на страховую основу могут быть переведены многие государственные социальные гарантии, что позволяет, с одной стороны, уменьшить бюджетные расходы на поддержку определенных категорий населения, а с другой - избежать значительных расходов или других трудностей, с которыми эти группы населения могут столкнуться.

Поэтому динамичное развитие рынка страховых услуг имеет важное значение для экономики и общества в целом. Более того, уровень развития страхования. В любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где рыночные механизмы слабы, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты.

Игорь Пугач

Источник: Журнал "Экономическое обозрение" № 8.