Микрострахование началось как вид благотворительности в конце прошлого столетия, когда Всемирная организация труда начала экспериментировать с дешевыми страховыми полисами. В настоящее время в мировой практике микрострахование рассматривается как одна из многих финансовых услуг, помогающих населению управлять своими рисками.
Микрострахование - это страховая защита населения от определенных рисков в обмен на регулярные выплаты (страховые премии), пропорциональные вероятности и стоимости рисков. Микрострахование должно соответствовать основным потребностям населения при защите его от рисков (в зависимости от рынка страхование расходов, связанных с заболеванием, страхование автомобиля или жизни). Оно должно быть понятным и доступным.
С какими рисками имеет дело микрострахование? Прежде всего это смерть, болезнь или травма, потеря собственности (например, кража, пожар) и стихийные бедствия (например, землетрясение, засуха). По мере возможности наше население избегает таких рисков или пытается снизить их, причем часто нефинансовыми методами. Соблюдение гигиены, например, является нефинансовым способом снижения риска инфекционных болезней, особенно среди детей. Еще один подобный механизм - это использование семейных связей для финансирования предпринимательской деятельности. Однако необходимость снижения рисков нефинансовыми методами часто ведет к принятию консервативных решений, особенно в вопросах бизнеса. Кроме того, при этом обычно не предоставляется адекватная защита от высоко затратных и непредвиденных рисков, таких, например, как тяжелая и продолжительная болезнь кормильца в семье.
Как правило, большинство населения борется с этими рисками своими силами, и только небольшая часть заключает договор страхования от таких рисков. Наиболее близким менталитету нашего народа является страхование жизни заемщика (которое погашает остаток задолженности в случае смерти заемщика), но большинство подобных страховых продуктов, предлагаемых на отечественном рынке, иногда выглядит как предназначенные скорее для защиты кредитной организации, а не клиента. Это приводит к тому, что в экстренных ситуациях население, игнорируя страховые механизмы защиты, обращается к ростовщикам, микрофинансовым организациям или банкам, или использует все свои сбережения.
В чем заключаются трудности при страховании населения? Существующим схемам микро страхования, которые предоставляют более сложные услуги, чем страхование жизни заемщика, трудно достичь самоокупаемости. Микростра-хование требует сложных специализированных актуарных расчетов для определений денежного эквивалента будущих рисков. Актуарный анализ в микростраховании усложняется неустойчивостью требовании и нехваткой исходных данных. Также следует отметить затрудненность использования перестрахования при проведений микростраховых операций. Необходимо отметить, что существенная часть населении не понимает страхования или даже имеет предубеждение по отношению к нему. Многие скептически относится к необходимое гн уплаты страховых премий ради возможных страховых выплат в будущем, еели страховой случай может и не произойти. Разъяснение пользы страхования отнимает много времени и средств. Кроме того формулировка страховых договоров часто слишком сложна для населения.
Необходимость подробного объяснения сущности микрострахования потребителям ставит эффективность привлечения клиентов в зависимость от профессиональных консультантов. А в силу того что в Узбекистане микрострахование практически не развито, не получил своего развития и институт консультантов но микро страхованию.
Уже в начало этого века зарубежные страховые компании начали понимать, что микрострахование может приносить выгоду и быть эффективным инструментом. По оценкам специалистов, порядка 150 миллионов человек застрахованы сейчас по программе микрострахования во всем мире.
Для эффективного развития микрострахования у нас в стране необходима агентская сеть; вызывающая доверие у населения и доставляющая страховой продукт к двери клиента. Кроме того, эта сеть должна обеспечить прием регулярных страховых премий я выплату страховых возмещений.
Страховщики должны провести тщательно продуманную и хорошо подготовленную компанию по разъяснению населению преимуществ микро страхования и страхования в целом. При внедрении микрострахования отечественным страховщикам необходимо изучить потребности потенциальных клиентов и весь спектр наличествующих финансовых услуг, по управлению рисками до принятия решения относительно того, какой страховой продукт продвигать на страховой рынок республики. Cпрос на услуги микрострахования должен исходить от клиентов, а не навязываться им.
Мирали МИРСАДЫКОВ, финансовый аналитик
Микрострахование началось как вид бла-ИшИготворительности в конце прошлого столетия, когда Всемирная организация труда начала экспериментировать с дешевыми страховыми полисами. В настоящее время в мировой практике микрострахование рассматривается как одна из многих финансовых услуг, помогающих населению управлять своими рисками.
|
|