В условиях формирования правового государства и гражданского общества, которое осуществляется в Узбекистане по инициативе Президента Ислама Каримова, особое внимание уделяется социальной защите граждан. В том числе – последовательно совершенствуется законодательная база страхования. Государство создает необходимые правовые условия для формирования страхового рынка. Принимаются меры по разработке целостной системы законов, регулирующих различные аспекты страховой деятельности. Ключевым моментом в этом направлении является соотношение долей добровольного и обязательного видов страхования.

Национальное законодательство предоставляет гражданам страны возможность в полном объеме реализовывать свои права на социальное обеспечение по старости, при потере работы или кормильца. Социальные приоритеты развития Узбекистана обуславливают создание надежной системы социальной защиты интересов различных слоев населения, регулирования трудовых отношений.

Сегодня на рынке страховых услуг Узбекистана действуют 30 страховых компаний, 28 из них специализируются на общем страховании, одна – на страховании жизни и еще одна осуществляет деятельность в качестве перестраховщика. В 2007 году размер страховых выплат превысил 45 процентов. Страховые взносы по добровольному страхованию за оказание страховых услуг составили 80 процентов, за страхование имущества – 48 процентов. Кроме того, в 2007 году было заключено 4 756 248 договоров о страховании, а только за 9 месяцев 2008 года – 8 621 812 договоров.

Постановлением Президента Республики Узбекистан от 10 апреля 2007 года «О мерах по дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг» была одобрена Программа реформирования и развития страхового рынка Республики Узбекистан на 2007-2010 годы. В ней предусмотрены следующие меры: по дальнейшему совершенствованию законодательной и нормативно-правовой базы страхования, страховой деятельности и страхового надзора в соответствии с международной практикой; расширению объемов, спектра и повышению качества оказываемых страховых услуг, особенно в сфере страхования предпринимательской деятельности, импортно-экспортных операций, долгосрочного страхования жизни, в том числе накопительных видов страхования; интеграции страхового рынка республики в международные; совершенствованию системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации работников сферы страхования.

Страхование гражданской ответственности работодателя – важная часть системы социальной защиты населения. Этот вид страхования касается ответственности работодателей за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, которые непосредственно связаны с производственной деятельностью работников. Страховое возмещение также распространяется на небрежность, допущенную одним работником в отношении другого, и на возможный ущерб имуществу людей, занятых на производстве.

Основными законодательными актами, регулирующими страхование в нашей стране, являются Гражданский кодекс Республики Узбекистан и Закон «О страховой деятельности». А взаимоотношения работодателей и работников регулируют Трудовой кодекс Республики Узбекистан, Закон «Об охране труда», постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан от 11 февраля 2005 года «Об утверждении Правил возмещения вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей» и другие документы.

Практика стран с переходной экономикой показывает, что значительная доля обязательного страхования неизбежна в период формирования страхового рынка в условиях становления рыночных отношений. Как правило, обязательное страхование устанавливается в целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства. Государство устанавливает обязательную форму страхования там, где вопрос возмещения материального ущерба приобретает общегосударственное значение, то есть обязательная форма страхования распространяется на приоритетные с точки зрения общественных интересов объекты страхования.

В международной практике для полноценной защиты интересов работника используется механизм передачи страховым организациям ответственности работодателя перед работником. Введение обязательного страхования гражданской ответственности работодателя минимизирует возможность ущемления прав работника и лиц, находящихся на его иждивении, вследствие получения увечья, профессионального заболевания либо смерти, связанных с исполнением им трудовых обязанностей. Расходы работодателя по возмещению вреда работнику могут быть достаточно большими, особенно с учетом необходимости ежемесячных выплат в течение ряда лет несовершеннолетним детям и другим лицам, находящимся на иждивении потерпевшего работника. Подобного рода расходы могут существенно повлиять на финансовое состояние любого работодателя, особенно если у него ограничены финансовые возможности.

Основная причина, по которой данное страхование является обязательным, заключается в гарантии выплаты компенсации жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя. С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданской ответственности.

Следует отметить, что в некоторых странах, в частности, в Беларуси, Казахстане, Канаде, России, США, введены обязательные виды страхования, регулирующие взаимоотношения работодателя и работника. В Германии установлены следующие виды обязательного страхования: страхование ответственности работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев; страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиаперевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей фармацевтической продукции. Обязательное социальное страхование развито и в Китае и представлено пятью видами – страхование пенсий (накопительное, финансируемое взносами работников, предприятий и субсидиями государства), страхование от безработицы, социальное медицинское страхование, страхование от производственного травматизма (только за счет страховых взносов работодателя).

27 марта 2009 года на восемнадцатом пленарном заседании Сената Олий Мажлиса Республики Узбекистан был одобрен Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя», который имеет важное значение в дальнейшем совершенствовании законодательной базы, гарантирующей гражданам право на получение возмещения вреда, причиненного их жизни и здоровью, связанным с исполнением им трудовых обязанностей, а также обеспечивает защиту имущественных интересов работодателей – путем минимизации их расходов по возмещению указанного вреда работникам, – и, кроме того, содействует росту экономической заинтересованности работодателя в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости.

В новом законе определяются цель, основные понятия, обязанность работодателя по страхованию своей гражданской ответственности; предусматриваются условия, порядок, содержание и срок действия договора обязательного страхования, объект и субъекты обязательного страхования, регулирование страховых тарифов, их базовые ставки и коэффициенты, установление степени опасности видов деятельности работодателя, размер страховой суммы, условия расчета страховой премии, а также условия осуществления страхового возмещения при наступлении страхового случая, в частности, необходимость предоставления документов, требуемых страховщиком для получения страхового возмещения, порядок определения размера вреда и страхового возмещения, порядок выплаты страхового возмещения и заключения договора страхования аннуитетов, страховую сумму и страховую премию по договору аннуитетов.

Нормы закона, посвященные правам и обязанностям субъектов обязательного страхования гражданской ответственности работодателя, в частности, работодателя, страховщика, потерпевшего, имеют важное значение для практики страхования. Кроме того, в законе отражены нормы, связанные с особенностями деятельности страховщика и страховщика договора аннуитетов, требованиями к страховщику, формированием страхового резерва по обязательному страхованию, а также заменой страховщика.

Таким образом, дальнейшее совершенствование правовых основ обязательного страхования гражданской ответственности работодателя расширяет возможности защиты прав и интересов работников, что полностью соответствует приоритетам реализуемой в Узбекистане социально ориентированной государственной политики.

Шухрат Рузиназаров, руководитель группы Института мониторинга действующего законодательства при Президенте Республики Узбекистан

Дмитрий Огай, главный научный сотрудник Института мониторинга действующего законодательства при Президенте Республики Узбекистан

Источник: UzA.uz