Среди всех видов добровольного личного страхования страхование на случай болезни (медицинское страхование) в Узбекистане растет самыми быстрыми темпами. По оценкам экспертов, в 2008 году страховые премии в этом сегменте составили не менее 30% от общего поступления премий по личному страхованию, поступления по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни составили 65% и 5% соответственно.

Тем не менее, рынок добровольного страхования на случай болезни, имея большой потенциал роста, наводнен проблемами, которые требуют незамедлительного решения.

Из тридцати страховых организаций, работающих на страховом рынке Узбекистана, далеко не все предлагают этот вид страхования. Специфика его заключается в том, что при относительно небольших сборах страховщикам приходится нести немалые материальные затраты; набирать или даже учить специалистов, налаживать учет и контроль, выпускать пластиковые карточки и т.п. А если учесть, что по страхованию на случай болезни коэффициент убыточности может достигать 70-80%, то страховая компания в лучшем случае будет просто работать по нулям, а в худшем, при отсутствии других источников покрытия, - нести колоссальные убытки.

Поэтому неудивительно, что, имея лицензию на оказание услуг по данному классу, по ней работает далеко не каждая компания. Рынок осваивают лишь две категории страховщиков. Первые - те, кто преимущественно ориентирован на этот вид страхования, а также имеет собственную службу ассистанс или надежного партнера по оказанию медицинских услуг. Вторые - те, кто видит хорошие перспективы в развитии рынка страхования на случай болезни и способен покрывать текущие убытки за счет других видов страхования.

При этом и первые, и вторые делают ставку на корпоративных клиентов. Почему сделан такой выбор? Прежде всего, потому, что убыточность при обслуживании сотрудников того или иного юридического лица не столь высока, как при работе с физическими лицами. Наш менталитет таков, что человек, пребывая в добром здравии, никогда не придет добровольно и не купит страховой полис. Он сделает это только в том случае, если у него большие проблемы со здоровьем или, например, если предстоит дорогостоящая операция, которую при наличии страховки он может сделать за счет страховой организации. Корпоративные же клиенты получают страховку в так называемом социальном пакете. Она, как правило, достается им от предприятия, где они работают, бесплатно, а потому они не ставят своей целью выбрать все лимиты, которые заложены в страховую программу. К тому же страховщикам всегда легче с юридическими лицами, нежели с  физическими: при одинаковых трудовых затратах по привлечению клиентов и оформлению с ними отношений они получают гораздо большие по объему страховые премии.

Некоторые отечественные страховые компании в настоящее время разрабатывают стратегию работы с физическими лицами. При этом предполагается реализация нескольких страховых продуктов за умеренную цену. Ведь человек придет в страховую компанию в частном порядке только тогда, когда страховой полис окажется ему по карману. Сегодня медицинская страховка со стандартным перечнем услуг (круглосуточная консультационно-диспетчерская служба, скорая помощь, услуги семейного доктора, амбулаторное и стационарное лечение) стоит недешево - от 300 до 600 тысяч сумов. С покрытием стоматологической помощи и медикаментов - и того дороже. Однако вряд ли можно ожидать, что отечественные страховщики пойдут на значительные ценовые уступки, потому что перед серьезными страховыми компаниями остро стоит вопрос соблюдения баланса между ценой и качеством. Предоставлять медицинскую помощь ниже стандартов многие из них уже считают непозволительной роскошью, но и снижать цены невозможно - в противном случае страховщики не смогут нести ответственность по своим обязательствам.

Впрочем, на рынке работают и такие субъекты, которые обещают своевременную и качественную медицинскую помощь по символическим ценам, им кажется, что чем больше они наберут объем премий по медицинскому страхованию, тем большую прибыль получат. Как правило, основной причиной неадекватного поведения страховщиков является то, что им срочно требуется деньги для покрытия обязательств по другим страховым программам. В итоге страдает не только страховая компания, неся громадные убытки, но и весь рынок этого вида страхования: страховые случаи не покрываются, доверие к системе падает. Да и клиенты начинают думать, что за минимальные деньги, можно купить максимум качественных услуг.

Несмотря на существующий трудности, компании, работающие в секторе страхования на случай болезни, демонстрируют примеры хорошего роста. Объемы страховых премий тех из них, что работают над развитием этого сектора, ежегодно увеличиваются, как минимум, на четверть. Такая динамика может сохраняться несколько лет — емкость рынка этого страхования пока еще велика. Потребность в этом виде страхования специалисты напрямую связывают с уровнем страховой культуры, которую нужно прививать годами. Широкие слои населения пока не проявляют интереса к страхованию, а вот представители крупных деловых кругов страхуются охотно.

Если отечественные страховщики смогут привлечь еще представителей малого и среднего бизнеса и они станут выделять финансовые ресурсы для страхования своих работников, чтобы покрыть потенциальные убытки, то это будет существенным продвижением в развитии данного вида страховых услуг.

Следует отметить, что далеко не все слои населения могут быть охвачены этим видом добровольного страхования. Как правило, страховщики устанавливают цены и не берут на себя риск страхования лиц старше 65 лет и детей, не достигших трехлетнего возраста. Не покрывается страховкой ряд заболеваний, которые входят в государственные программы: онкологические, психические, туберкулез, сахарный диабет.

В заключение хотелось бы обратить ваше внимание на то, что добровольное страхование на случай болезни - это лишь подспорье в сохранении здоровья нации. Государство должно помогать в его развитии, но в то же время брать на себя часть заботы по обеспечению определенных категорий населения медицинской помощью.

Мирали МИРСАДЫКОВ, финансовый аналитик.

Газета «Солик Инфо», 14.11.09